奈何商賈數量比較少，識字的人也比較少，若是那些商賈一個個都成為大商人甚至做到壟斷一個行業，對人民軍對老百姓都不好，人民軍政府制定規則，再加上人民商會的出現，能夠在一定程度上控制商賈們的發展。
等到人民軍治下識字的人越來越多，那時候商業才會漸入大發展時代，目前人民軍治下的商業發展，更多部分還是放在人民商會上，當然，其他商賈也起到一些作用。
除了商業發展，方南還在進行一個對商業或者說對經濟非常重要的一個項目，就是貨幣。
無論是大明治下還是人民軍治下，用來交易的貨幣主要就兩種，白銀和銅錢。
用白銀和銅錢進行交易都可以，但用起來比較麻煩。
白銀主要是元寶和散碎兩種形態，不管是哪種形態，在交易的時候都要用秤稱一下，以確定白銀的重量，這無疑給交易增加一些麻煩，浪費時間就是浪費生命。
而銅錢，白銀和銅錢的兌換比例是會變動的，低的時候一兩白銀能夠兌換九百多銅錢，多的時候一兩白銀能夠兌換一千二百多銅錢，兌換比例無所謂，最重要的還是一兩白銀能夠兌換一千銅錢左右這一項。
假如一個人用二錢碎銀子購買一個售價幾枚銅錢的東西，商販需要找兩百枚銅錢，這種交易對商販和購買者來說都非常麻煩。
方南非常想要改變人民軍治下的貨幣，主要就是為了交易更加方便，另外人民軍也能夠在這一項中賺一些錢，至于明廷因為白銀和銅錢掌控人民軍經濟，這根本不可能，明廷不懂經濟戰爭，并且明廷和人民軍治下的商貿非常少。
改變貨幣，若是能夠用紙幣來取代金屬貨幣，絕對是最好的事情，但成功的可能性小的可憐，紙幣在宋代、明代都出現過，最終還是廢棄了，人們對紙幣非常不信任，即便老百姓支持人民軍，人民軍也不能隨意用紙幣去取代金屬貨幣。
更何況人民軍對紙的研究幾乎沒有，想要制作出一種外人無法復制的紙幣，短時間內不可能。
所以在貨幣計劃上，方南決定分三步走。
第一步，將不規則的白銀和價值非常低的銅幣進行改變，人民軍可以鑄造一種規則的銀幣，再鑄造幾種規格價值不同的銅幣，以取代現在流通的白銀和銅錢。
第二步，發行代幣券，代幣券和銀幣相比沒有任何價值，但是用代幣券可以在人民軍開辦的錢莊兌換額定數量的銀幣。
第三步，增加代幣券使用頻率，降低金屬貨幣使用頻率，最終將代幣券改為正式貨幣使用。
目前貨幣計劃的第一步已經在進行中，最多一年時間，人民軍就會推出銀幣和銅幣。