企鵝找他們一起玩，也沒安好心。
企鵝方面提供社交數據的維度分類，包括上網時間、QQ帳號、聊天記錄、群記錄等。
信而富方面根據這些維度去建模，然后把模型就交給企鵝。
企鵝把用戶數據導入這個模型去跑分，篩選出符合要求的用戶，據說篩選出了5000萬目標用戶。
手Q則分批次給這些用戶推送現金貸的信息。
如果某用戶沒收到這個廣告彈窗，則說明不是目標用戶。
對企鵝來說，實際是在為征信數據應用做嘗試。
因為這5000萬用戶的信用數據，包括是否還款、有無逾期等，都是雙方共享的。
消費數據和社交數據，都沒有還款數據來的直接，同時也是社交數據金融化的驗證，對征信模型的驅動、打分的完善意義很大。
對信而富來說，就是節省獲客成本。同時模式驗證成功，還可以跟中國移動、大眾點評等有豐富數據和對應場景的公司合作。
用戶的額度也會隨著不斷守約還款，而進行提額。從而提高平臺復借率，也積累信用數據，降低逾期率。
但理想很美好，現實很骨感。
數據積累得差不多了，微粒貸就上線了。
信而富就哪邊涼快哪待著去了。
這就是沒有流量和平臺在手的悲哀，有好的創意和想法也沒法實現。
對于信而富的創始人王征宇，張益達還是充滿敬意的。
不管后面信而富成了什么樣子，但人家的“普惠金融”出發點還是好的。
就是國內水太渾，老實人吃虧啊！
“他是一個極為愛惜羽毛的人，利率堅決不破國家規定24%的線，他和其他金融從業者不太同，他不是利益熏心的商人”。
這是央行的某負責人對王征宇的評價。
“益民貸和信而富兩家公司，一個是消費分期，一個是P2P，不好做對比。
沒有誰強誰弱的結論，有的是互相鼓勵，互相學習。
非要我說幾點不同，第一我們放款總額是他們的好幾倍；第二我們主打場景分期，他們主打現金貸……”
其實張益達還有一點沒說，“我是國內草根，王征宇是美籍華人、芝加哥伊州大學博士、90年代的海歸精英。”
互金就是這么邪門，草根逆襲的比較多，野路子出身的亂拳打死海歸。
非要從客觀因素來分析，那就是草根接地氣，懂國情，敢闖蕩；海歸則恰恰相反。
沈北朋、徐小明等人則站在邊上，看著被熱情的記者包圍在中間的張益達。
“咦，聽說信而富“流血上市”啊？”徐小明問站在身旁的沈北朋。
沈北朋嘆了口氣，“是啊，唯一挽回點顏面的就是沒有破發，開盤價6.65美元，較發行價上漲了10.8%。
也不知道收盤的時候是個什么情況？”
“你說互聯網金融是不是要涼了啊？不然益達小子那么精的一個人，也不會各種花式套現。
聽說益民網金和益民財富那邊，他開始在減持了。你們黑衫要不要跑啊？”
沈北朋笑道：“益民網金，我們快要清倉完畢了。益民財富還好吧，又不放貸。
至于信而富，我看還是財報太難看造成的。”
“聽說這個月，廈門那邊有個女生還不起貸款燒炭自殺了？”
說到這，徐小明目光復雜。
又說道：“益達那邊，要不要提醒一下放貸的紅線？”
沈北朋搖搖頭，“最多做到36%以下，再低，信而富的今天就是益民網金和益民貸的明天。
這是客群和資金成本所決定了的大勢，任何違背的人只會被大流無情碾壓。
商業和情懷，不能混為一談。
事實上，因為遵守36%的紅線，益民貸和益民網金的利潤率已經要低出拍手貸和妙分期一大截了。”
徐小明點點頭，他也知道其中的厲害。在這個行業，心慈手軟就只能給人家當墊背的。