“要知道，這些企業有求于銀行，那么信貸員應該是很牛逼的，而對于優質公司來說，信貸員還要主動來與你們進行溝通，增進感情。”
樂子榮解釋道：“陳董，從銀行效益來講，對于優質公司，只要從銀行貸款了，肯定不會發生不還的情況，而對于眾多的小微企業來說，發生呆帳的概率就高了。”
“對小微企業發放貸款，額度低、利潤少，而且風險大，審核的工作量是差不多的，信貸員當然選擇優質公司了。”
“陳董，我曾經與天寧市商業銀行的幾個信貸部領導一起吃飯，他們給我講起過，小微企業騙貸的情況，讓他們覺得防不勝防。”
根據樂子榮的講述，陳西峰才明白，在有些時候，不是銀行不想放貨，而是放貸的風險很大，一不留神，就會形成壞帳和呆帳。
按照相應政策的規定，各個銀行對于小微企業有著一定數量的放貸任務，為了降低風險，天寧市商業銀行要求小微企業進行“三方聯保”。
所謂的“三方聯保”，就是三個人一起來銀行貸款，每個人在自己申請貸款的同時，還要為另外兩人做擔保，承擔連帶責任。
天寧市商業明湖支行里新來的信貸員王劍平負責審核一筆貸款，他發現這三個客戶的征信記錄顯示的信用都不錯，負債也低，在之前已結清的上一筆貸款業務中，也沒有任何的逾期記錄。
這次他們每人都是以純信用的方式申請貸款，一人上限30萬元，所以這筆新的“三方聯保”申請涉及的金額最高為90萬元。
調閱完材料，王劍平就根據原先的申請表上的信息約了他們三人。他們的電話都是一打就通了，而且都表示第二天就有空，可以讓他上門拜訪。
第二天，王劍平去了這三個客戶所在的建材市場。
董平陽、朱永誠、干海林三人是同鄉，之前就一起在月湖支行附近的一個建材城里賣裝修材料。
三個人賣的東西不同：董平陽是賣的燈具、電線和開關；朱永誠賣的是地板、涂料和瓷磚；干海林賣的是門窗。
三人常常互相“照顧生意”。如果一家接了訂單，常會附帶著給顧客推薦另外兩家的產品，因此也算是同氣連枝的“生意伙伴”。
聽他們介紹完各自的經營狀況后，王劍平取出了申請表，請他們填寫完畢，便跟著他們走訪了各自的門店和倉庫，核實經營情況，都沒有發現什么大問題。
按照流程，最后還要有一個訪談，談完后再填寫《客戶訪談表》。按規矩，訪談是要“一對一”進行的，因為有些問題較為敏感，如果一起談，擔心有人說話有顧慮。
王劍平本來是打算一個接一個地去他們各自的辦公室進行訪談，考慮到他們上一次辦理聯保貸款時已經走過這套流程了，同時現在這三個人又一起跟王劍平說，他們三家為了節約成本，辦公的場地都是合在一起的，于是，王劍平最終便用他們合用的辦公室進行訪談。
進了辦公室，王劍平還特意看了看墻壁，結實的鋼筋水泥，隔音應該不錯。曾經有過密室談話內容被他人偷聽的經歷，所以許多信貸員在這方面尤其謹慎。
第一個接受訪談的是董平陽，他的倉庫里還有很多庫存燈具，賣的最好的是一套水晶燈，價格是3000多元。
董平陽有一支長期合作的裝修隊，批發走量還是較為可觀的。當王劍平問起他們三人是如何相識的時，董平陽說他從小就出來打拼，是某年回到老家過春節時認識的朱永誠和干海林。