蘇油卻也沒有什么懊惱的神色：“介甫公，中允，子厚大哥，我看近日行文之中，都將貸賑連起來說，那我們今日便分開議議，什么叫貸，什么叫賑。”
“與收印子錢不一樣，四通錢莊和皇宋銀行的目的，是通過貸款這種方式，將所集中起來的資財投放出去，滿足汴京商賈工坊生產擴充，與補充資金之需。”
“在此過程中，促進百業興盛，同時借由借貸之間的息差，增加銀行本身的積累。”
“知道目的，那四通商號在巴蜀杭揚，皇宋銀行在汴京，其舉措之義就一目了然。”
“首先，銀行的貸款，是發放出去用于生產的，而且生產所得的利潤，是要大于貸款的利息的，借貸雙方皆得利，如此才是一筆好的貸款。”
“因此貸款發放的對象，必須經過貸前審核，對于其生產能力，盈利能力，資產規模，所需金額，投資期限，回收風險，都要有詳盡的報表，核計合格之后，才予以發放。”
“所以蜀中貸款，主要用于工坊，因為蜀中如今技術先進，產品很受歡迎，銀行投資工坊，能保證資金回收。”
“而于杭揚，則主要投資與商賈，以及生產交通運輸工具的工坊，因為這兩處商業發達，漕運繁忙，這些是最好的生意。”
“而于河北，陜西，則主要投放與土地開發，畜牧業，以及與軍工有關的弓弩，煉鐵，兵器等作坊，還有就是承擔軍費發放，城池修理，也包括了河北的黃河河工和陜西的道路擴建等資金往來之需。”
“而在汴京，則負責官員俸祿發放，同時投資餐飲，圖書，香料，首飾，衣帽，車旅，宅邸裝潢等消費性行業。”
“這些都是根據各地的特色有所側重的，但是終歸都是一個目的——借貸雙方皆得利，繁榮地方的同時厚培資本。”
“反過來，銀行漸漸有了極高的信譽和影響力，開始建立起良性循環。”
“所以一句話，貸款是要掙錢的，而且要讓別人貸了款也掙錢。”
“只要是貸款，那就必然會有貸款無法收回的風險，而且不良貸款率，會直接影響銀行的盈利能力，因此每一筆貸款的發放，都必須非常慎重。每一類產業的扶持，同樣需要非常慎重。沒有美好的前景預判，寧愿不貸，也不能貸砸了。”
“這就形成了一個巨大的矛盾，銀行希望貸款給盈利能力最強的產業和人群，而這些產業和人群，因為本身能力足夠，因此往往具備充足的資本，并不需要貸款。”
“反過來說，最需要資金的那些人，往往又是盈利能力不行的，銀行貸款給他們，風險巨大，銀行當然不愿意。”
“所以皇宋銀行貸款司的職責，就是找尋那些有能力有技術做大做強，能夠提升自身盈利能力，但是目前又受到自身資本限制，無法實現擴大生產意圖的對象，這部分對象，就是銀行最優質的貸款人。”
“還有第二類，就是汴京城的小康之家或者官員，他們一時有急需，比如婚喪嫁娶，購置房屋，增添貴重家私，馬車……也可能產生舉貸需求，但是因為其家中有資產足可以抵押，每月有俸祿可以分期扣除，因此變成不良貸款的風險極小，還貸也不會影響他們生活，也是非常受銀行歡迎的貸款人。”
“因為皇宋銀行的目的，不是從社會掠奪財富，而是為社會增加財富，所以除了謹慎，還要盡量扶持。”
“這就是四通錢莊前幾年被京中各錢莊質鋪嘲笑，說四通錢莊讓欠錢的成了大爺的原因。”
“這是經營理念上的區別。但是也是四通能很快樹立信譽，贏獲口碑，維系良好上下關系，很快發展壯大起來的原因。”
“這樣的貸款，在蘇油心目中，才稱得上真正的貸款，張公的《金融論》中，闡述甚祥。”