沈溪提出來的已不單是普通錢莊的概念，更類似于功能齊全的“銀行”，以商會作為依托和擔保，把銀號做成存錢放貸的機構，通過以財生財的方式，實現盈利。
沈溪很清楚，無論經營什么實業，都不如做銀號賺錢快。
想完成資本擴張，就必須勇于創新，只要銀號能做起來，別說是汀州府了，整個大明天下都會有立足之地。
惠娘是有遠見卓識的女人，聽到沈溪的構想之后，她很快便想清楚了其中蘊含的好處。
就單說為商賈存錢，避免商人在走商途中攜帶大量銀錢之事，這就是很好的概念。商會每日都會接待來往客商，這些人平日里最怕的就是銀錢攜帶不便，恨不得每一單生意收到的都是銀兩，但動輒幾百上千兩，想平安把這筆錢帶回去，令他們頗為頭疼。
一旦有了錢莊，就避免了資金在路途中的各種麻煩，這樣商人做生意更有保障。
更重要的是，因為銀號的存在，這些行商對于商會的依賴無形中加大，他們會更加愿意與商會做生意。
惠娘在深思熟慮后，搖了搖頭：“小郎，這次不是姨不支持你。你的想法很好，咱現在掌控著商會，成立銀號的確是最佳時機，但問題是……這銀號所需資金甚多，稍有不慎，可能就會面臨各種麻煩，光以我們的力量，怕是無法應對吧？”
沈溪笑道：“姨是擔心投資風險嗎？”
惠娘雖然不懂“投資風險”是什么，但她想了想，隱約揣摩了個大概，點頭道：“算是吧！”
“那姨為何不聯合商會中愿意出錢的人一起來完成銀號的組建呢？”沈溪繼續闡述他的觀點，“姨和我娘做生意，能給我娘分紅，咱跟楊氏藥鋪合作，用的則是入股的方式。那咱成立銀號，為何不能采用這種方式？”
“其實銀號主要是靠錢生錢，本錢其實用不了太多。我估摸一下，最初咱把生意做得小一點，一共只需要出三四千兩銀子就行了，姨你只需要在銀號中占據一個相對穩妥的股份。也不用非要到五成以上，反正你是商會的大當家，這銀號最終還是由你來做主。”
周氏嘆道：“三四千兩銀子！？這投資可不小，妹妹你能一下子拿這么多錢出來？”
惠娘搖了搖頭，看著周氏：“若以妹妹一個人的力量。自然不行，可能需要姐姐你幫忙。”
周氏擺手：“我的錢放在妹妹那兒，妹妹需要只管用就是了，回頭能靠這個什么……銀號，賺到錢，記得分我一部分就行。”
沈溪本來估摸過兩家人的資產能力，才提出這種股份合作的方式，但就算一次真能拿出這筆銀子來沈溪還是不支持這么做。
因為銀號在成立之初，還是有一定風險的，要考慮到百姓和商家是否認同。還有爛賬壞賬的比例。但凡借貸之人，抵押的貨物或者是不動產，需要一定的時間來變現，可能還有折價等問題，若放貸出去的錢太多，遭遇擠兌，銀根不足可能會導致銀號破產。
這光靠惠娘一個人的財力，是不夠的，最好讓惠娘跟商會里的商家一起合作開銀號，在比例上。可以讓惠娘占據五成，這樣就算將來有什么事，惠娘做不成商會會長，仍舊可以穩穩當當地做銀號的負責人。
“姨。娘，咱一次不用出三四千兩出來，出個一千五百兩，我看就差不多了，剩下的錢等初五商會開會，姨把事情跟那些人商議下。征求他們的意見，把份額放下去，以十兩銀子為一股，誰愿意入股多少，由他們自己定奪。入股結束，由姨您來簽股權書，每家按照現有股份，將來進行分紅。”
沈溪把許多現代公司的理念融匯其中，“若是將來銀號擴大，可以進行擴股，這樣原來的股份會被攤薄，且分紅的數量不是由盈利多少來決定，而是要先扣除銀號發展所需，留下足夠銀根，剩下的錢再按照比例分發。”