大明皇家銀行，乃是朱由棟為了獲得全國金融控制權而設立的機構。一開初，這個機構在收攏資金、改革幣制、抑制民間借貸利率過高、促進民間普通商戶發展上，確實起到了極強的正面作用。
但是，所謂絕對的權力導致絕對的**：隨著皇家銀行在大明金融界處于完全的壟斷地位后，銀行內部的**案件層出不窮，已經成了在廉貞加成和公務員制度越發成熟，官風總體已經良好的大明官場里的重災區。
現在，別說貸款，就是普通人找銀行存款，門難進、臉難看、事難辦已經成了常態——沒得辦法啊，你家里有閑錢要想存起來生利息，大明合法的吸納存款機構就這么一家。你愛存不存唄！
存款都是這樣了，更別說貸款了：一般而言，普通人找銀行貸一萬銀元出來，起碼要拿出兩成返給負責貸款的當地分行話事人——否則就很難貸到款。除了這兩成回扣，申請貸款的普通人在貸款的過程中，還要忍受銀行普通工作人員的吃拿卡要——總之，貸款一萬，最后能夠拿到手里的有七千就算當地銀行良心還沒完全壞透了。
沒得辦法，能夠合法辦理貸款業務的就這一家，還是那句話，你愛貸不貸。
壟斷，又是公務員地位，每天又有大量資金過手——這不是一顆廉貞加成就能讓大家老老實實、盡心盡力工作的。即便是有朱由檢這樣的狠人重點關注。但仍然有無數的銀行工作人員前腐后繼……
對這樣的局面，朱由檢在朱由棟面前反應了多次。錦衣衛和東廠也陸陸續續的傳來了不少情報。都察院、錦衣衛和東廠都把國內防腐的重點精力集中在了銀行。李國俊更是在銀行內部成立了糾風組織——但，壟斷地位不打破，這些都只是抑制問題，不能從根本上解決問題。
所以，必須打破壟斷，放民間資本進入銀行業，在競爭中促進皇家銀行的自我革新。以前呢，皇家銀行是民間資本進入的最大阻力。而現在，當大明的經濟因為丟失了印度和歐洲市場陷入困難的時候，就是一個極好的契機。
“朕準許你們四家商會牽頭，聯合你們當地有實力的商戶組建新的銀行。新的銀行是大明朝廷允許的，并受《皇明憲章》保護的，可以進行存貸款業務，但完全由你們自主經營的民間商業銀行。”
銀行最基礎的金融作用，就是用存款利息為誘導，將民間無數的小額閑散資金集中起來，然后將大額資金貸出去：自己投資可以，讓別人拿去開廠、開店、經商也可以——這是一個高效的資金放大器！
作為大明的頂級商人，四大商會盯著銀行流口水很久了。而現在看到皇帝終于開了口子，如何不興奮？
“各位，你們要成立銀行呢，這準備金至少得有一千萬銀元。存貸款利率，皇家銀行會給出一個指導性的區間。你們只能在這個區間內進行調整。在你們把業務逐漸鋪滿全國后，皇家銀行的存貸款業務將逐漸的縮小。”
“皇上？”
這會兒曹三喜和李國俊必須要站起來表示不滿了，否則他們兩任行長，回去了無法給自己身后近十萬銀行職工交代！
“呵呵，你們兩個也不要這么急著站起來。聽朕說完。”擺擺手，壓下跳起來的兩個財神爺后，朱由棟道：“大約從嘉靖年間起，我大明的經濟就高度依賴海外市場。由于戶籍制度、賦稅制度……總之，就是分配制度的不合理，占了我大明人口九成五的農戶普遍窮困，幾乎沒有什么消費能力。所以，朝廷的農稅根本無法支撐國家不說，我大明的工商界，也不能指望內需。要獲取財富，只能是靠我們的產品賣到海外，賺來銀子，如此，才能維持國家運轉。